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[網路與創業]國內那些腦洞大開的網路保險創新:失眠都能掙錢?


[網路與創業]國內那些腦洞大開的網路保險創新:失眠都能掙錢? 簡版






[網路與創業]國內那些腦洞大開的網路保險創新:失眠都能掙錢?

類型:
網路與創業



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本文頭圖經海洛創意授權,未經允許,不得轉載

《看老外是怎麼玩網路保險的》一文中,我們介紹了三個國外網路保險的創新業務,其實國內也不乏腦洞大開的創新之作。在零壹研究即將出版的《網路保險新樣式》一書中,我們對這些案例做了系統的梳理和分析,本文選取其中幾個有趣的案例,作為窺探我國網路保險創新的一個窗口,也希望能對鍾情於網路保險創業的小夥伴們有所啟發。

奇葩碎片險:你失眠,我賠錢賞月險、看球險、失戀險、熊孩子險,這些奇葩保險在去年頗為熱鬧了一番。今年,保險的奇葩之旅遠未結束,現在據說失眠都能掙錢,城裡人國真是越來越會玩了。

前段時間,意時網旗下的保險黑板擦就推出了一項類保險服務(說它是類保險,因為它可能永遠也不會被保監會批准)——失眠樂。具體情況是這樣的:

搶購到「失眠樂」的使用者,從次日零時起的7天內,在凌晨0點-1點或凌晨1點-2點之間,在指定的評論欄目中有超過五個字元的有效評論,就可以分別獲得5元和10元的失眠補償金,兩個時間段都評論有效,總共可以獲得15元的補償,當然最多只能享受一次。最多15元?好吧,這只是個遊戲。不過雖然錢少,但如果搶到的話,我想我肯定會100%「失眠」的。

實際上,與「失眠樂」相伴的還有一系列奇葩險(當然了,嚴謹的說還應該是類保險服務),例如「碎樂」(手機螢幕幕碎了就賠錢)、「痘痘樂」(長痘痘就賠錢)、「堵車樂」(堵車就賠錢)、「扎胎樂」(車胎被人扎了就賠錢)、「兒童蛀牙樂」(孩子長蛀牙還賠錢)、「家用空調修修樂」(空調壞了也賠錢)等。

這些產品具有以下幾個的特點:

一是完全免費,即所謂的「零險」;

二是這些產品都和我們生活中常見的一些碎片化場景有關;

三是整個申請以及賠付流程完全線上上完成,方便快捷;

四是使用者甚至還可以定製自己的奇葩險創意,獲得認可後產品開發周期最短只有15天。



的然都是免費的,那商家靠什麼吃飯?

其實,跟商場的優惠券一樣,商家推出這些產品的目的並不在於直接盈利,而是通過免費的碎片化保險來吸引流量,加入使用者粘性。更為重要的是,這些產品還兼具互動性和趣味性,潛移默化地改變了大眾(尤其是年輕使用者群)保險意識薄弱的狀況,同時也改善了對傳統保險服務的刻板印象,增強了保險意識,為其它增值服務或收費產品奠定了使用者基礎。

例如意時網就針對「碎樂」專門成立了手機維修品牌——Patica,使用者購買「碎樂」得到的賠償是200元的Patica維修抵用券。利用「碎樂」的流量匯入,Patica手機維修業務只用了3-4個月日訂單就超過了500單,真是肥水不流外人田啊。

在我們的傳統印象中,保險往往是生硬、呆板、疏遠的,消費者與傳統保險公司之間的互動少於其它任何行業,保險公司的消費者體驗也往往落後於其它行業。藉助網路途徑和樣式,創新性的保險服務機構正試圖改變這一狀態,甚至以保險需求作為流量入口,由保險產品切入各個行業,在保險與傳統產業鏈之間形成服務閉環,並實作其商業價值。

O2O保險:媽媽再也不用擔心我吃外賣拉肚子了作為一個伴隨網路發展而興起的新領域,O2O市場成為各大巨頭爭奪的焦點,O2O外賣就是其中之一,許多巨頭紛紛攜巨資加入競爭。10月8日,美團和大眾點評兩大O2O巨頭正式宣布合併,更是成為業內關注的焦點。

網路外賣平台確實給我們帶來了方便,我們不用再去餐館排隊,坐在辦公室或家裡,等?送貨上門就可以了。但可能混跡其中的「黑餐館」也讓消費者很難吃的放心。

今年4月,眾安保險攜手美團外賣,推出了一項食品安全責任保險的服務。消費者使用美團外賣,如果出現食品安全問題,消費者可以在提交訂單後的48小時內,通過線上方式提交醫療證明等相關材料,即可獲得眾安保險的賠付。保障額度為門診醫療2000元/人,傷殘、身故10萬元/人。而幾乎就在同時,另一家外賣平台餓了么也聯合中國人保推出了食品安全保險——「外賣保」。

客觀來說外賣保險並不能完全解決食品安全問題,但能夠為消費者提供一定安全保障,多少讓人心裡有了底兒。

保險與O2O結合的例子還有:3月份美業O2O平台河狸家與眾安保險達成合作,聯合推出安心保障險,為使用者以及服務人員提供包含三種保險責任的「安心保障排程」,包括:意外傷害保險、人身權利侵害保險、個人財產及隨身物品損失保險,對每一次上門服務提供高達85000元的保險限額。這份保障排程也同樣適用於服務人員。

這些案例實際上反映出未來保險行業發展的一大趨勢,即隨?網路經濟的不斷發展,與之相關的保險需求正在快速增長,而技術的應用則使傳統保險市場規模收縮(例如採取更先進的防險技術,更精細的風險管理等都會降低風險的發生概率)。

波士頓顧問的《保險與科技:數位時代的演變及革命》報告提到,在目前的條件下,技術的應用會使得個人家庭與汽車保險風險池縮水620-1020億美元,相當於全球非壽險保費的5-9%。但與此同時,一些新的風險正在出現。例如,電腦風險在增長,該市場也在以10-15%的年度平均速度增長,可能會在10年內超越航空市場的規模。

互助保險:0元入會保平安0元加入、不預繳保費、可隨時離開……這些與傳統商業保險迥異的特點,是近年來出現的一種新型互助保險樣式。最早的實踐案例是2011年成立的抗癌公社。

這種樣式是通過成立社團,會員可以0費加入,不預繳保費(也有其它類似平台要求預付少量保證金),當有會員罹患指定疾病或身故時,才由全體會員分攤對其的保障費用。不過這個分攤義務具有一定強制性,如果不接受會視為自動離開社團,也就無法再享受保障服務,會員也可以隨時選擇主動離開。

平台對每次分攤的費用設定了上限(10元),如果會員人數越多,每次分攤的費用額就越低。當然會員人數的加入也同時意味?潛在出險人數的加入。對於新入社會員會有一個觀察期(40歲以下180天,40歲以上365天),觀察期滿後才能享受保障服務,這一點是為了減少欺詐(例如帶病入社)的可能性。

這種樣式主要有兩方面的創新:



一是以P2P的方式實作保費轉移,即保費由會員直達被保險人,免除了各種中間成本。

二是後付費樣式的創新。傳統商業保險都需要在預測精算的基礎上預繳保費,問題是預測本身也存在風險,如果預測風險的概率偏小,保險公司就會遭受損失,如果預測概率偏大,則會損害投保人的利益。當然現實中保險公司都傾向於加入風險的預測概率。後付費樣式則避免了預測本身的風險,同時,也減少了預付保費管理的成本及道德風險。



這些特點決定了這種樣式可以最大限度的減少不必要的資金浪費,社員付出的費用完全成為純保費支付給被保險人,而沒有任何附加保費,更加回歸保險分攤風險的本質。

組團保:微信+保險+團購+互助,還有什麼不能加?保險團購不新鮮,微信賣保險也不新鮮,但是微信+保險+團購+互助,這些組合拳下來,只能說現在的創新企業還是蠻拼的!

一家名叫懶保險的微訊號就打出了這套組合拳,例如一份保額為30萬的重疾險,消費者購買10萬元保額的傳統商業保險,同時加入互助保障排程,可享受額外20萬元的互助保障額度。如果投保人出險,獲得保障的流程是這樣的:

第一步:投保人提交理賠資料;

第二步:平台將資料提交給保險公司,並協助跟進理賠進度;

第三步:保險公司完成理賠,被保險人獲得賠償金;

第四步:提交保險公司的理賠材料;

第五步:平台發起互助,彙集互助保障金並支付給被保險人。



這種樣式有趣的地方不只有在於利用團購和互助降低保險成本,讓使用者得到更多實惠,而且還解決了互助業務本身的一個難題——核保。對於當前處於襁褓期的互助保險組織來說,核保是一件很麻煩的事情,需要花費高昂的成本,商業保險+互助保險則巧妙的將核保責任轉移給了傳統保險公司。

但是……它只存在了那麼一瞬間,國慶後其官網上的介紹已經刪除了互助保障的內容,這距其重疾險正式上線不到20天。

可能的原因是為了滿足合規要求。目前這類組織大都沒有保險資質,不滿足今年1月出台的《相互保險組織監管試行辦法》的監管要求,因此大多處於監管邊緣地帶。而有消息稱,國慶前,監管部門要求各保險中介機構組織開展「類相互保險組織」的風險排查工作。這可能是該平台改變其服務樣式的原因。

我們認為,對於這種眾保組織,應當在堅持防範風險、保障大眾權益的原則下,留有足夠的包容性,不宜刻板套用傳統的監管規則遏制了這種有益創新的發展,應當出台一些有針對性的監管細則,寬鬆審慎的推動這類組織的健康發展。

上述幾個案例永遠不同層面反映出我國網路保險的創新發展,目測一大波創業者、創新者正摩拳擦掌,準備湧入保險服務領域積極展開探索。我們期待這些新鮮力量能夠玩轉網路技術、思維和組織方式,結合更加先進的保險理念,撬動我國保險行業的巨大冰山。

零壹研究是零壹公司所屬專業網路金融研究團隊,研究院站台:http://01caijing.com;微博:http://weibo.com/lingyicaijing;微信:Finance_01





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原文站台: 虎嗅網











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